Предпринимательский дух зиждется на готовности при неудачном стечении обстоятельств принять весь огонь на себя. Уберечься от многих рисков в управлении отдельной компанией или же экономикой в целом можно, исповедуя принципы самодисциплины. Об этом, и не только, в интервью журналу «МБК» рассказывает председатель правления Национального банка Республики Казахстан Григорий Марченко.
БеседовалЭдуард ПОЛЕТАЕВ
Источник:журнал “Мой бизнес Казахстан”, №1(3), 2010 г.
Предпринимательскийдух зиждется на готовности при неудачном стечении обстоятельств принять весьогонь на себя. Уберечься от многих рисков в управлении отдельной компанией илиже экономикой в целом можно, исповедуя принципы самодисциплины. Об этом, и нетолько, в интервью журналу «МБК» рассказывает председатель правленияНационального банка Республики Казахстан ГригорийМарченко.
- Григорий Александрович, многиеказахстанские предприниматели опасаются, что недавно заработавший Таможенныйсоюз окажет негативное действие на развитие сектора МСБ в Казахстане. На вашвзгляд, почему возникли такие опасения и насколько они обоснованы?
- Прежде всего, рынки и людибольше всего не любят неопределенности и тех процессов, которые они не понимают,а потому, по-старинке, начинают трактовать их, как потенциальную угрозу и, навсякий случай, чего-то бояться. Речь идет о давно известном феномене впсихологии, согласно которому человек гораздо более восприимчив к плохимновостям. А когда новостей мало, то он склонен негативным образоминтерпретировать ту информацию, что еще существует.
На самом деле нет никакогосерьезного анализа по влиянию данного объединения на бизнес – ни по секторам,ни по отдельным товарам и услугам. Например, говорят, что цены на автомобиливырастут. А почему и на сколько, выяснить мало кто удосуживается. То же самоепроисходило при проведении девальвации тенге в феврале 2009 г. В обществе шлиразговоры о том, что скоро доллар будет стоить 180 или даже 200 тенге, чтоинфляция составит 25% и т. п. Но факты другие: по итогам прошлого года уровеньинфляции составил 6,2%, а второй девальвации не было.
В любом случае деятельность Таможенного союза оцениватьрано, потому что механизм еще реально не заработал. А бояться просто так, навсякий случай, - бессмысленно.
- Как Вы относитесь к идее создания вКазахстане специализированного банка для МСБ? В России, к примеру, работает КМББанк, в Беларуси – ББМБ (Белорусский банк малого бизнеса)…
- ПозицияНационального банка по этому вопросу была сформулирована еще в середине 1990-хгодов. Мы против создания специализированного банка, это уже проходили. У насуже был специализированный «Агробанк», который банкротился три раза. Вспомнитетакже ныне ликвидированный «Наурыз банк», объединившиеся «Туран банк» и «Алембанк», «Кредсоцбанк», который был присоединен к частному и стал БанкомЦентрКредит. Таким образом, из пяти специализированных финансовых учреждений,которые были созданы еще при СССР, четыре структуры приказали долго жить, аодна успела сделать это целых три раза.
Специализированные банки, какправило, в силу своей специфики являются убыточными, их деятельность связана сконцентрацией рисков, а функционирование сопровождается государственнымфинансированием, в то время как надо от этого отходить, запуская рыночныемеханизмы кредитования.
Кроме того, у нас уже имеютсяразличные специализированные учреждения, деятельность которых направлена накредитование МСБ, например АО «Аграрная кредитная корпорация», «АО«Казагрофинанс» и т. д. Даже АО «Казпочта» кредитует малую и среднююпредпринимательскую деятельность, являясь доступной в самых отдаленных уголкахреспублики.
Другое дело, если какие-либо издействующих банков захотят специализироваться на МСБ, им этого запрещать никтоне будет. Возражений не предвидится, если при этом они не будут проситьдополнительных налоговых льгот или послаблений
С моей точки зрения, это болееширокий вопрос. Когда речь заходит о создании банка для МСБ, на самом делеимеется в виду, что сектору нужно больше кредитов. Но для этого не обязательно образовыватьспециализированную структуру, тем более с государственным участием илиполностью государственную. Нужно создать определенную модель либо несколькоразных финансовых схем для достижения желаемого. Отдельные варианты в своевремя у нас даже опробовали. Во-первых, это гарантирование 50% основной суммыдолга по кредитам МСБ, во-вторых, возможность субсидирования процентной ставки.В этих схемах государство предоставляет финансирование, ну а доступ к деньгам -при выполнении определенных критериев и соблюдении стандартов - должны иметь всебанки, которые хотят этим заниматься.
У нас уже есть программасубсидирования ставок для сельхозпроизводителей - в ней участвуют все банки. Притаком раскладе не обязательно создавать один специализированный сельхозбанк ивсе деньги по этой программе направлять туда.
Повторяю, схем может бытьнесколько, а кредитные риски по ним лучше всего оценят именно частные банки. Ароль государства заключается в частичном финансировании этих процессов.
В целом все понимают, что небольшиепредприятия и компании - очень важный сегмент бизнеса. Есть установка Президентастраны, согласно которой доля товаров и услуг от МСБ должна составлять 50% отВВП. Задача достаточно сложная, но опыт Алматы показывает, что она разрешима.Был период, когда 55% от всех налогов в городскую казну поступало от МСБ, и до30% в отдельные годы - от финансового сектора. Таким образом, экономикаотдельно взятого города может эффективно работать даже при отсутствии крупныхпредприятий.
- Если взять экономику, например, Сингапура или Малайзии, то там доля МСБв ВВП весьма значительна. Но и в этих странах «города-паровозы» вытаскиваютэкономику своими силами. В Казахстане все равно есть и будут регионы, где доляМСБ останется не такой весомой, как хотелось бы.
- Безусловно. Необходимо понимать,что рыночная экономика асимметрична и не обладает одинаковой плотностью. Хорошоизвестно, что в первую очередь развивается столица, коммерческие центры или,допустим, самый крупный торговый порт. Разница в экономическом состояниирегионов будет всегда, в том числе и в отношении МСБ. Уравниловка во всем – эторезультат работы социализма, при рыночной экономике такого нет. Так что кнеравномерности развития надо относиться спокойно.
Возьмем в качестве примераэволюцию банковской системы в Казахстане. Люди уже забыли, что когда-то тольков одной Южно-Казахстанской области было 38 местных банков, а сейчас нет ниодного. В первые годы независимостиприсутствовал дух этакого рыночного романтизма, когда казалось, что любомучеловеку нужно выдавать лицензию на любые виды деятельности. Потомрасхлебывали: кто-то должен был ликвидировать все эти банки, страховыекомпании, брокерские фирмы, которые расплодились десятками и сотнями и неприносили никакой пользы, а лишь усугубляли системные риски.
Еще один пример, мой любимый. В г.Сары-Агаш одно время на 50–60 тыс. населения работало 28 университетов. И всенесли свет образования в массы. Большинство этих «учебных» заведенийрасполагались в трехкомнатных квартирах, где сидел человек с добрыми глазами и,я думаю, за умеренное вознаграждение, выдавал зачетные книжки и дипломы. Комунужны были такие университеты? И многие банки в начале 1990-х были таковыми лишьпо названию.
Так происходит сейчас и с малымипредприятиями, многие из которых регистрируются, но реально не работают. Еслитаких небольших фирм создастся миллион, то через несколько лет на рынке от них остаетсялишь небольшой процент. Остальные уйдут, не выживут. Неудача в бизнесе - этоодно из основных событий в рыночной экономике, которое, согласно статистике,встречается гораздо чаще, чем успех. По-настоящему прибыльных предприятий нетак много, а в среде МСБ возможность банкротства достаточно высока пообъективным причинам. Знаете, в чем однаиз причин успешного развития американской экономики? В том, что там не клеймятбизнесменов, чьи компании разваливаются. Люди идут дальше, пробуют себя в новомделе.
В казахстанском бизнесе быстро наклеиваютярлык неудачника. Люди боятся предпринимательской инициативы и продолжаютработать либо на крупных предприятиях, либо на государственной службе. Но ведьпредпринимательский дух в том и заключается, чтобы человек был готов принять насебя все риски. Не надо забывать, сколько потенциальных предпринимателей сгинулово время гражданской войны, в репрессиях 1937-го года, в борьбе соспекулянтами. Таким образом, многих потенциальных бизнесменов в XX веке повыбивали разнымиметодами. Еще одним тормозом развития предпринимательства как класса сталоотсутствие соответствующей инфраструктуры – бизнес-инкубаторов, например. Да и сегодняшняясистема обучения на эффективное ведение бизнеса пока особенно не рассчитана.
- В период экономического бума банкиактивно занимались ипотекой и потребительским кредитованием, проектнымфинансированием в строительстве и т. д. В период кризиса часть заемщиковоказалась в состоянии дефолта. В то же время многие мелкие предпринимателивынуждены были идти навстречу банкам и досрочно возвращать кредиты. Естьмнение, что банки отчасти за счет предприятий МСБ выполняли свои внешниеобязательства. Как Вы думаете, быть может, банкам следует более масштабноработать с МСБ?
- Во-первых, в числе проблемных заемщиков банков были и небольшиестроительные компании. Говорить о том, что сектор МСБ отдавал кредиты лучше,чем розница или крупные корпоративные клиенты, нельзя. Такой статистики нет,оперировать цифрами за 1–2 года бесполезно, это усеченный анализ. Кроме того,вывести такую статистику практически невозможно, потому что банки не пользуютсяединой методологией по кредитам. Например, в Народном банке ссуда размером до $1млн считалась малым кредитом, от $1 до $10 млн – средним, свыше $10 млн -соответственно, крупным. Другие банки выдавали займы по $35 млн одному заемщику,и он у них классифицировался в качестве среднего бизнеса. Критерии должны бытьодни, чтобы не было возможности манипулировать цифрами.
- В числе крупнейших банков России - банкис госучастием либо квазигосударственные. В Польше и странах Балтии в банковскомсекторе доминируют иностранцы. В Казахстане же все основные банки до кризисабыли частными. Какая модель, на Ваш взгляд, является наиболее эффективной?
- У нас все привыкли ругатьбанковскую систему. Небезосновательно, конечно. Но критика всегда почему-токасается банков вообще, либо банковской системы в целом. Проблема же состояла втом, что несколько банков набрали слишком много кредитов за рубежом и не оченьудачно размещали их: выдавали в рискованных сферах, прежде всего, в недвижимости и даже, в одном случае, в секторенеобеспеченных потребительских займов. Теперь мы за это расплачиваемся, однакоситуация стабилизируется. Нынешнее участие государства в банковских капиталах будетвременным – до выхода из кризиса, после чего банки вновь станут частными. Процессреструктуризации внешнего долга БТА Банка и Альянс банка завершается. Надеемся,все пройдет гладко и по Темiрбанку.Казкоммерцбанк справился самостоятельно,и это очень хорошо.
Главный вопрос заключается вдисциплине. Например, в дисциплине, которую налагает рынок. Когда какой-либобанк выходит на внешние рынки, желая получить синдицированный заем и разместитьсвои бумаги, ему отвечают, что он и так слишком много назанимал, и отказывают.Так и должны были поступать западные кредиторы некоторых наших банков в 2006–2007гг. Они же продолжали ссужать деньгами и следовательно, дисциплина рынков неработала.
Есть также дисциплина со сторонырегуляторов, которые предпринимают предупреждающие ограничительные меры. У насэто было сделано слишком поздно и в малых масштабах. Если бы с 1 июля 2006 годабыли введены ограничения на внешние заимствования! А я об этом говорил, но в тевремена все воспринималось, как попытка борьбы с конкурентами со стороныНародного банка, где я в то время работал. Между тем половина внешнего долгаказахстанского банковского сектора сформировалась как раз с 1 июля 2006 г. по 1 июля 2007 г. Конечно, история незнает сослагательных наклонений, но если бы внешний долг банков составил не $46млрд, а $23 млрд, справиться с ним было бы гораздо легче и необходимость вреструктуризации долгов по трем банкам не возникла бы. Но у госорганов, видимо,не хватило политической воли для введения этих ограничений. Кроме того, в товремя финансовый сектор и кредитуемый банками рынок недвижимости былилокомотивами роста экономики, от них зависела почти половина прироста ВВП.Потому дисциплина регулятора не сработала.
Остается самодисциплина, котораябыла у Народного банка как у института. Но в те времена нас за нее критиковали.Тем не менее жизнь – штука справедливая, хоть справедливость эта наступает несразу, а обычно через несколько лет или даже несколько десятилетий.
В целом, на мой взгляд, казахстанская модель банковской системы, 90% которойсоставляют частные местные банки, являлась и является оптимальной дляпостсоциалистической страны . На долю госбанков - Банка развития Казахстанаи Жилстройсбербанка, приходится небольшая часть рынка, к тому же они неконкурируют с коммерческими структурами. На долю иностранных банков, до продажиАТФ Банка, приходилось менее 10% активов.
Я считаю, что наша модель – самаяздоровая и правильная. Потому как чрезмерная зависимость от иностранных банковпредставляет собой высокие риски для экономики страны в целом. В периоды проблемна развивающихся рынках руководители западных или восточных банков начинаютвводить ограничения или же полные запреты на кредитование в своих «дочках». Мыэто все проходили еще в 1998–1999 гг., после российского кризиса. Местныеменеджеры не могли достучаться до головных банков. В условиях, если 80–90%системы контролируется иностранными банками, никакого прироста кредитования небудет. Как и других банков, через которые можно довести деньги до экономики.
- В настоящий момент власть по большомусчету отходит от прямых дотаций бизнеса, исключая отдельные отрасли, переходя кметодам нефинансовой поддержки. Как вы расцениваете такую тенденцию? Насколькобизнес продолжает нуждаться в льготных кредитах и других финансовыхпреференциях из бюджета?
- Вернаятенденция, поскольку освобождение бизнеса от бремени риска может привести кповальному злоупотреблению государственной поддержкой и укоренению в сознании иждивенческогонастроя. МСБ нуждается в льготных кредитах и других финансовых преференциях избюджета настолько, насколько этого требуют кризисные условия. В то же время,наряду с усилением контроля в банковской сфере, вопрос по повышению финансовойкультуры МСБ считаю важным и актуальным.
- Банки обладают достаточной ликвидностью,однако кредитование бизнеса и населения остается ограниченным. На Ваш взгляд, счем это связано и как разрешить эту проблему?
- Некоторыебанки, имея свободную ликвидность, не выдают кредиты, исходя из настороженнойкредитной политики, которую они стали вести в условиях ухудшения качествасуществующего кредитного портфеля вследствие кризиса. Государство невмешивается в кредитную политику БВУ, однако те банки, которые ввидуобъективных или субъективных причин свернули кредитование реального сектораэкономики под бременем расходов по обслуживанию внешних и внутренних займов(депозитов), рано или поздно будут вынуждены пойти на смягчение условий иувеличение объемов кредитования.
- Существует мнение о том, что закон РК «Омикрокредитных организациях» дает им слишком много прав, то есть по большомусчету деньги может выдавать кто угодно. С Вашей точки зрения, это хорошо илиплохо? Нужны ли стране МКО как третий уровень банковской системы Казахстана?
- Рынок МКО - это тот редкийслучай, когда государство в лице соответствующего органа добровольноотказывается от регулирования. Этому рынку нужно дать время, чтобы встать наноги. МКО прежде всего ориентировали на работу там, где отсутствуют банковскиефилиалы - в сельской местности и небольших городах. Сегодня мы пришли к тому,что, во-первых, этих организаций расплодилось множество, во-вторых, ставки по выдаваемымими кредитам высоки, в-третьих, отсутствие регулирования породило многонарушений. И в-четвертых, что возмущает более всего, в крупных городахотдельные МКО начали выдавать, по сути, ипотечные займы – на шесть месяцев поежемесячной ставке в 3%. Жилищные кредиты – вообще не сфера деятельностимикрокредитных организаций, а их ставки - это чистой воды ростовщичество .Если так дело пойдет, нужно принимать закон о ростовщичестве.
Национальный банк неоднократнопредлагал этому сектору, в котором работают и нормальные игроки, провестисамоочищение, иначе чистку будет проводить государство. История показывает, чтовсе крупные финансовые кризисы были вызваны деятельностью теневой банковскойсистемы. Примеры: ссудо-сберегательная ассоциация в США в 1980-е годы,инвестиционные компании Юго-Восточной Азии в 1990-е и, конечно, инвестиционныебанки и ипотечные брокеры в США сегодня.
Если государство поймет, что деятельность МКО представляет угрозу, чисткакоснется тех организаций, которые пользуются отсутствием регулирования ифактически создают теневую банковскую систему. На самом деле такая работа неприятна и тяжела. Но если МКО сами невырулят в нужную для страны сторону, то судьба многих из них будет печальна.
- Глава государства заявил, что МСБ долженстать становым хребтом экономики. На сегодняшний день много государственныхструктур занимается поддержкой малого и среднего предпринимательства. Неполучится ли результат таким, как в известной поговорке: у семи нянек дитя безглаза? Есть ли необходимость в существовании единого государственного органа,исключительной задачей которого должна быть поддержка и развитие МСБ?
- Я не сторонник созданиягосоргана под каждую конкретную задачу и расширения числа бюрократов. РаботаетФонд «Даму», зачем создавать еще агентство или что-либо другое? Конечно, встране есть люди, которые хотят создания дополнительных государственных органови специализированных госбанков. Так и появляются «бермудские треугольники», вкоторых безвозвратно теряются бюджетные деньги…
- Ваше мнение как ведущего эксперта всегда интересно представителямбизнеса. На какие экономические индикаторы Вы бы посоветовали обращать большевнимания предпринимателям в 2010 году?
- Главный индикатор, с которымиработает Национальный банк, – это, безусловно, показатель ВВП, прирост которогоза прошлый год оказался лучше, чем ожидалось. То есть не в районе 0,1–0,3%, какпрогнозировалось, а, по предварительным данным, около 1%. На этот годпрогнозная величина ВВП составляет порядка 2%.
По итогам ушедшего года лучше сложилсяи показатель годовой инфляции. На 2010 г. мы устанавливаем прогнозный диапазон от6% до 8%, то есть речь идет о том, что уровень инфляции приблизительно будеттаким же, что и в 2009-м.
Третий показатель, который волнуетвсех, - это валютный курс. С 5 февраля коридор составит +10% и –15% с серединойв 150 тенге за доллар. Но это не означает, что нас ждут большие колебаниякурса. В 2009 г.,когда установленный коридор составлял +/– 5 тенге от тех же 150 тенге, реальныеколебания были в районе 148–151 тенге за доллар. Если сохранится достаточно высокий уровень цен на нефть, металлы идругие экспортные товары, понятно, что тенге, скорее всего, будет укрепляться,но не так значительно. То есть 2010 год в этом случае мы проживем достаточноспокойно.
